Åpen bankvirksomhet: En introduksjon til finansielle API-er
Åpen bank, eller «open banking», refererer til en praksis der bankkunders finansielle informasjon gjøres tilgjengelig for tredjeparts finansielle tjenestetilbydere via API-er.
Tidligere var det kun kunden og banken som hadde tilgang til disse dataene. Nå gir åpen bank tredjeparter muligheten til å bruke deler av denne finansielle informasjonen til å utvikle nye funksjoner og forbedre brukeropplevelsen i sine applikasjoner.
Hvordan fungerer åpen bank?
Åpen bank fungerer ved å på en sikker måte dele kundens finansielle data med en tredjepart, for eksempel en betalingsapp eller et verktøy for økonomisk analyse.
Ved hjelp av åpen bank kan man utføre betalinger, motta belønninger og analysere transaksjoner gjennom tredjeparts applikasjoner.
Det finnes ulike modeller for åpen bank rundt om i verden. Noen steder er det regulert av myndighetene, mens det andre steder drives av industrien selv.
Et godt eksempel på åpen bank er UPI (Unified Payments Interface) i India. Denne tjenesten gjør det mulig for brukere å administrere flere bankkontoer fra en enkelt mobilapplikasjon, samt foreta betalinger i sanntid.
Hva er en åpen bank API?
En åpen bank API er en sikker digital kanal som banker og andre finansinstitusjoner bruker for å dele kundedata med tredjeparts tjenesteleverandører. Det er en inngangsport for smidig dataoverføring, uten at det går på bekostning av sikkerheten.
Fordeler med åpen bank API
Åpen bank API gir fordeler for mange aktører, inkludert kunder, banker, finansinstitusjoner og bedrifter.
Her er noen av fordelene:
- Personalisering: Bedrifter kan bruke kundedata til å skape en mer personlig opplevelse for brukerne.
- Forbedret kundeopplevelse: Konkurransen om å utvikle bedre tjenester fører til innovasjon som er gunstig for forbrukerne.
- Høyere konverteringsfrekvens: Personalisering og god kundeopplevelse resulterer i høyere konverteringsfrekvenser for bedrifter.
- Personlig økonomisk kontroll: Brukere kan ta bedre informerte økonomiske beslutninger ved hjelp av verktøy som leveres av tredjepartstjenester.
- Lavere servicekostnader: Konkurranse i markedet gir lavere priser og kostnader for kundene.
- Sikkerhet: Robust API-teknologi sørger for sikker dataoverføring mellom finansinstitusjoner og tjenesteleverandører.
La oss nå se nærmere på noen av de mest populære åpen bank API-ene og hva de tilbyr.
Åpen bank prosjekt
Det åpne bankprosjektet tilbyr en samling av API-er med åpen kildekode som brukes av over 11 000 utviklere og fintech-selskaper. Disse API-ene er utviklet med tanke på fintech-utviklere og gir tilgang til en rekke verktøy for å forbedre utviklingsprosessen.
API-ene som tilbys under det åpne bankprosjektet inkluderer:
- Kontoer: Få tilgang til kontolister og saldoer.
- Transaksjoner: Tilgang til transaksjonshistorikk.
- Betalinger: Initiere betalinger.
- KYC: Utføre «Kjenn din kunde»-verifisering.
Dette prosjektet støtter regionale standarder og rammeverk for åpen bank, som UK Open Banking og Berlin Group.
Basiq
Basiq er en plattform som gir tilgang til brukernes finansielle data via en enkel API, og følger standardene for CDR (Consumer Data Rights). CDR er et system utviklet av ACCC (Australian Competition & Consumer Commission) som sikrer at forbrukere har trygg tilgang til og kan dele data som bedrifter har om dem.
Basiq er kun tilgjengelig i Australia og New Zealand, og støtter 146 finansinstitusjoner. Her er noen av funksjonene til Basiqs API:
- Sikker datatilkobling: CDR-samsvar sørger for en sikker og samtykkebasert API.
- Sanntidsdashbord: Hent banktransaksjoner og kontosaldoer etter behov.
- Finansiell innsikt: Analyser utgifter, eiendeler og forpliktelser.
Basiq gir tilgang til data relatert til kontoer, transaksjoner, utgifter, inntekter, eiendeler, gjeld, boliglån og brukeridentitet.
Finicity
Finicity er en åpen bankplattform fra Mastercard. API-ene deres gir kundene kontroll over egne data for økt sikkerhet. De støtter over 10 000 finansinstitusjoner over hele USA.
Finicity API støtter administrasjon av:
- Kontoer
- Eiendeler
- Kontoutskrifter
- Betalinger
- Porteføljer
- Rapporter
- Transaksjoner
- Analyser og attributter
- Institusjoner
I tillegg kan Finicity håndtere studielån. Ifølge Mastercard bidrar Finicity til å modernisere studielånssystemet ved å tilby smidig tilgang til omfattende, sanntids studielånsdata. Integrering av kunstig intelligens og dyp læring for å levere avansert innsikt er en nøkkelfunksjon ved Finicitys åpen bank plattform.
Apigee
Apigee er en plattform for API-administrasjon og utvikling. Den består av Apigee runtime, GCP-tjenester og backend-tjenester, som sammen gir en komplett løsning for API-administrasjon, oppretting, sikkerhet og drift.
Google kjøpte Apigee i 2016.
Apigee tilbyr også en løsning for åpen bankvirksomhet gjennom sin åpen bank-API. Denne løsningen er i samsvar med standarder som Open Banking (UK), CDR (Australia), PSD2 (EU) og Sistema Financeiro Aberto (Brasil).
Plaid
Plaid er et fintech-verktøy som gir bedrifter sikker tilgang til kundenes finansielle data via API-er. Plaid tar gebyr fra bedriftene som benytter seg av tjenesten.
Plaid fungerer som en mellomvare mellom bedrifter og banker. Venmo, Chime, Dave og andre sluttbrukerapplikasjoner bruker Plaid for å tilby finansielle tjenester til sine brukere.
Plaid er koblet til over 11 000 finansinstitusjoner i USA, Canada og Europa. Slik fungerer det:
Plaid kan benyttes for følgende funksjoner:
- Forbrukerbetalinger
- Bank onboarding
- Låneadministrasjon
- Bedriftsbetalinger
- Personlig økonomistyring
Plaid er gratis for utviklingsformål, men tilbyr også en «betal-som-du-bruker» prisplan og en tilpasset prisplan.
Tink
Tink er en europeisk åpen bankplattform som gir tilgang til finansielle data for bedrifter, banker og fintech-startups. Dette gjør det mulig å utvikle innovative og forbedrede finansielle tjenester for å tiltrekke forbrukere.
Tink ble grunnlagt i 2012 og kjøpt av Visa i 2022.
Banker kan oppnå følgende fordeler ved bruk av Tink:
- Tiltrekke nye kunder
- Øke engasjementet
- Forbedret utlån
I tillegg til bank, har Tink flere bruksområder innen utlån og betalinger. Tink tilbyr en enkelt API som er tilstrekkelig for å administrere bankkontoer i sluttbrukerapplikasjoner, og er PSD2-kompatibel.
Tink støtter over 3400 banker og finansinstitusjoner, og har rundt 10 000 utviklere som bruker API-et. De tilbyr en demo av sin front-end SDK som kan brukes for å prøve ut ulike tjenester.
Truelayer
Truelayer er en API-plattform for utviklere som tilbyr åpen bankvirksomhet til fintech-selskaper. De samler API-er fra forskjellige banker og kombinerer dem til en enkelt API for bedrifter.
Truelayers API er delt inn i flere produkter:
- Payments API
- Data API
- Connections API
- Registrering+ API
- Verifikasjons-API
Truelayer opererer i Storbritannia, Europa og Australia, og står for 50% av den åpne banktrafikken i Storbritannia, Spania og Irland.
Avsluttende bemerkninger
Åpen bank-API-er representerer en moderne tilnærming til datahåndtering sammenlignet med tradisjonell bankvirksomhet. Dette muliggjør innovasjon og konkurranse, som igjen fører til bedre produkter og tjenester for forbrukerne.
Sikkerhet og regional overholdelse er viktig å vurdere ved valg av åpen bank-API. Det endelige valget vil avhenge av den spesifikke bruken og behovene til applikasjonen din.
Du kan også undersøke de beste API-ene for handelsmenn som ønsker å integrere dem i sine finansielle produkter.