Som en nyetablert eller mindre bedrift, er det essensielt med økonomisk støtte for å sikre vekst. Men hvordan kan man vite hvilke renter på bedriftslån som er mest fordelaktige for din virksomhet?
I denne artikkelen vil vi se nærmere på ulike typer bedriftslån, hva som utgjør rentene, og gi deg de beste tipsene for å oppnå lån med så lav rente som mulig.
Betydningen av å forstå renter på bedriftslån
- En god forståelse av rentene på bedriftslån gjør det lettere å vurdere din bedrifts kontantstrøm.
- Det gir innsikt i kostnadene knyttet til lånet, slik at du kan ta velinformerte økonomiske beslutninger.
- Denne kunnskapen gir deg også mulighet til å sammenligne ulike lån på en effektiv måte, og sikrer at du overholder relevante lover og forskrifter.
- Det hjelper med risikovurdering, og gir deg et bedre utgangspunkt for forhandlinger med långivere.
- Ved å holde deg oppdatert om endringer i renten, kan du legge langsiktige økonomiske planer.
Hva er renten på et bedriftslån?
Enkelt forklart er renten på et bedriftslån den summen en bedrift må betale for å låne penger fra en långiver. Det er den prosentvise andelen av lånebeløpet som betales som kompensasjon, i tillegg til det opprinnelige lånebeløpet. Vanligvis refereres dette til som årlig prosentsats (ÅOP).
Visse høyrisiko-lån som godkjennes raskt, som for eksempel forskudd fra selgere, kan ha en faktorrente i stedet for en nominell rente, og tillegges gebyrer for å utstede lånet. Slike lån kan vise seg å bli dyrere over tid. Det er derfor viktig å konvertere faktorrenter til ÅOP før du signerer låneavtalen.
Formel for konvertering fra faktorrente til rente:
=[{(Faktorrente-1)X365}/(dager i nedbetalingsperioden)]X100
Hva inngår i renten på et bedriftslån?
Renten på et bedriftslån består av flere viktige komponenter:
I tillegg til disse kan etableringsgebyrer, servicegebyrer eller gebyrer for forsinket betaling også være inkludert i den totale renten.
Er renten på småbedriftslån variabel eller fast?
Sikrede, bankfinansierte og langsiktige bedriftslån tilbys ofte med både variabel og fast rente. Med en fastrenteavtale får du en stabil nedbetalingsplan, som gir mer forutsigbarhet enn et lån med variabel rente.
Velger du derimot et produkt med variabel rente, kan du dra nytte av en potensiell rentereduksjon hvis sentralbanken senker styringsrenten.
Det er viktig å gjøre en grundig vurdering av dagens økonomiske situasjon og tidligere bevegelser i styringsrentene før du tar et valg.
Høyrisikolån som forskudd fra selgere, kredittlinjer for bedrifter og kredittkort for småbedrifter er som regel finansieringsalternativer med variabel rente.
Hvordan bestemmes renten på et bedriftslån?
Renten på et bedriftslån varierer fra långiver til långiver. Långiver vil også evaluere bedriftens kredittverdighet, historikk, inntekter, antall år i drift og eventuelle sikkerhetsstillelser for å tilby en individuell rente.
For å finne de beste rentene for bedriftslån, kan du besøke følgende långiveres nettsider:
| Låneinstitusjon | Få kontakt |
| American Express Business Line of Credit | 🚀 |
| Småbedriftslån og finansiering fra Bank of America | 🚀 |
| Bedriftslån fra US Bank | 🚀 |
| Forretningslån fra GovLoans.gov | 🚀 |
| OnDeck kredittlinje og terminlån | 🚀 |
| National Funding Small Business Lending Solutions | 🚀 |
| PayPal småbedriftslån | 🚀 |
| Småbedriftslån fra PNC | 🚀 |
| Popular Bank forretningslån og kredittlinjer | 🚀 |
| First Bank Business Lån | 🚀 |
| Amazon utlån | 🚀 |
Før du søker om et bedriftslån, er det lurt å undersøke om du er kvalifisert for et SBA-lån fra det føderale myndighetene. Nedenfor ser du en oversikt over rentesatser for SBA-lån, som kan være nyttig for å sammenligne med andre finansieringsprodukter:
| Lånebeløp | Maksimal forretningslånsrente |
| $50 000 eller lavere | Styringsrente + 6,5 % |
| $50 001 til $250 000 | Styringsrente + 6,0 % |
| $250 001 til $350 000 | Styringsrente + 4,5% |
Ulike typer renter på bedriftslån
Det er viktig å velge riktig låneprodukt. Et SBA-lån garantert av staten kan være et mer kostnadseffektivt alternativ enn lån fra banker, nettbaserte långivere eller andre finansieringsinstitusjoner.
Her er en oversikt over ulike typer bedriftslån som er tilgjengelige:
#1. Terminlån
Et terminlån gir et engangsbeløp som du betaler tilbake over en fastsatt periode, som oftest med faste månedlige avdrag. Dette lånet kan brukes til ulike formål, som å utvide virksomheten, kjøpe utstyr eller dekke driftskostnader. Det har en forhåndsbestemt nedbetalingsplan og en fast rente.
#2. Banklån for småbedrifter
Disse lånene tilbys av tradisjonelle banker, ofte med konkurransedyktige renter og vilkår. God forretningsdrift og solid kreditt er nødvendig for å kvalifisere. Du kan også bli bedt om å stille sikkerhet og dokumentere din økonomiske stabilitet.
#3. Kredittlinje for bedrifter
En kredittlinje gir deg tilgang til en forhåndsbestemt kredittramme. Du kan låne og betale tilbake midler etter behov, og du betaler kun rente av det beløpet du bruker. En kredittlinje gir fleksibilitet og kan brukes til å håndtere kontantstrøm eller dekke uforutsette utgifter.
#4. SBA-lån
Gjennom sine finansieringspartnere tilbyr myndighetene SBA-lån til småbedrifter. Det finnes flere typer SBA-lån, som 7(a)-programmet for generell finansiering og CDC/504-programmet for kjøp av anleggsmidler som eiendom og utstyr. SBA-lån tilbyr ofte gunstige vilkår og lavere renter, noe som gjør dem attraktive for småbedrifter.
#5. Selgerforskudd
Et selgerforskudd gir deg et engangsbeløp i bytte mot en prosentandel av ditt daglige kredittkortsalg. Tilbakebetalinger gjøres daglig som en del av salget ditt. Selv om selgerforskudd kan gi rask tilgang til kapital, har de ofte høyere kostnader enn tradisjonelle lån på grunn av gebyrer og faktorsatser som kan variere fra 1,2 til 1,5.
#6. Bedriftslån med dårlig kreditt
Selv med en dårlig kredittscore kan du få tilgang til finansiering gjennom bedriftslån som er spesielt tilrettelagt for dette. Disse lånene kan ha høyere renter og kortere nedbetalingstid, men gir likevel muligheten til å få raskt midler til å drive virksomheten.
#7. Fakturafakturering eller finansiering
Fakturafakturering og finansiering gir deg muligheten til å gjøre ubetalte fakturaer om til kontanter umiddelbart. Ved fakturafakturering kjøper en finansinstitusjon dine ubetalte fakturaer med rabatt, og tar over ansvaret for innkrevingen. Ved fakturafinansiering bruker du derimot fakturaene som sikkerhet for et lån. Begge alternativene kan forbedre likviditeten ved å gi rask tilgang til midler som er bundet i kundefordringer.
Faktorer som påvirker renten på bedriftslån
Følgende faktorer kan ha en betydelig innvirkning på den faktiske årlige renten du får på lån til små, mellomstore eller oppstartbedrifter:
Kredittscore
Din kredittscore er en viktig faktor når renten på et bedriftslån skal fastsettes. Långivere vurderer din personlige og din bedrifts kredittscore for å vurdere din kredittverdighet. En høy kredittscore gir deg større sannsynlighet for å få en lavere rente. Er kredittscoren lav, kan du møte høyere renter.
Lånebeløp
Størrelsen på lånebeløpet kan også påvirke ÅOP. Større lån kan vanligvis ha lavere renter, da långiverne kan spre risikoen over et større lån. Mindre lån kan derimot ha noe høyere renter.
Låneperiode
Nedbetalingstiden, eller hvor lenge du har på å betale tilbake lånet, påvirker også renten. Lån med lang løpetid kan ha lavere rente, mens lån med kort løpetid kan ha høyere rente. Långivere kan anse kortsiktige lån som mer risikable, og krever en høyere rente for å kompensere for dette.
Bedriftens økonomiske situasjon
Finansieringsinstitusjoner vurderer også virksomhetens økonomiske situasjon, inkludert inntekter, lønnsomhet og kontantstrøm. En stabil bedrift med en solid økonomisk historikk vil ha større sannsynlighet for å kvalifisere til lavere renter.
Sikkerhet
Å stille sikkerhet, som eiendeler, aksjer, obligasjoner eller eiendom, kan ha en positiv innvirkning på renten. Sikkerhet reduserer risikoen for långiveren, som dermed kan tilby deg lavere rente.
Styringsrenten
Styringsrenten, satt av sentralbanken, kan indirekte påvirke rentene på bedriftslån. Når sentralbanken øker renten, blir det dyrere for bankene å låne penger, og de kan velte denne kostnaden over på låntakerne i form av høyere renter. Motsatt, når sentralbanken senker renten, kan bankene også tilby sine kunder bedre vilkår for å være konkurransedyktige.
Långiver
Valg av långiver kan påvirke renten. Tradisjonelle banker tilbyr ofte konkurransedyktige priser, mens nettbaserte långivere kan ha noe høyere priser, men tilbyr raskere godkjenning. Nettbaserte lån kan også ha færre restriksjoner, mer fleksible betalingsordninger og mindre papirarbeid. Ditt valg av långiver bør være i samsvar med dine behov og kredittprofil.
Finansieringsform
Ulike finansieringsalternativer, som terminlån, kredittlinjer eller utstyrsfinansiering, kan ha varierende renter. Den spesifikke finansieringsformen bør tilpasses dine behov og økonomiske situasjon.
Virksomhetens alder
Hvor lenge virksomheten har vært i drift kan påvirke renten. Etablerte bedrifter med dokumentert historikk blir generelt sett på som mindre risikable, og kan derfor kvalifisere for lavere renter.
Eiers kreditt og økonomi
Din personlige kreditt og økonomi kan også påvirke renten på et bedriftslån. Finansieringsinstitusjonen kan vurdere din personlige økonomiske stabilitet når de vurderer kredittverdigheten. En solid personlig kreditt kan ha en positiv innvirkning på lånevilkårene for bedriften din.
Hvordan senke renten på bedriftslånet
Forbedre din personlige kreditt
Som en nyetablert bedrift kan du påvirke renten på bedriftslånet positivt ved å forbedre din personlige kredittscore før du søker. En bedre kredittscore gir deg bedre lånevilkår.
Velg sikre lån fra pålitelige kilder
Ved valg av lån, er det lurt å prioritere tradisjonelle banklån og SBA-lån, som ofte gir de laveste rentene. Du kan også tilby sikkerhet i form av eiendeler.
Sammenlign långivere og gebyrer
Søk lån hos flere långivere for å finne ut hvilke finansieringsalternativer de tilbyr. Undersøk også hvilke gebyrer de krever for å få et fullstendig bilde av de totale kostnadene.
Velg en kortere periode
Kortere nedbetalingsperioder kan redusere renten. Derfor er det lurt å unngå lengre nedbetalingstid dersom det er mulig.
Vurder lån med variabel rente
Et lån med variabel rente kan starte med en lavere rente enn et lån med fast rente.
Sammenligning av renter for bedriftslån
Bedriftslån kan ha forskjellige strukturer med renter, gebyrer eller en kombinasjon, kjent som ÅOP (årlig prosentsats).
ÅOP inkluderer renten på det opprinnelige lånebeløpet, samt andre gebyrer og administrative kostnader forbundet med lånet. ÅOP inkluderer garantigebyrer, etableringsgebyrer, servicegebyrer og underwritingsgebyrer.
Når du sammenligner lån, bør du vurdere ÅOP for å finne den beste rentesatsen. Hvis et tilbud kun viser nominell rente, kan det være skjulte gebyrer som øker de månedlige betalingene. Det er viktig å be om å få oppgitt ÅOP fra alle finansieringsinstitusjoner for å få en rettferdig sammenligning.
Konklusjon
Med denne kunnskapen om hvordan renter på bedriftslån fungerer, bør du være i stand til å velge den mest passende låneordningen for din bedrift. Ved å forstå hvordan prissettingen fungerer kan du ta velinformerte valg. Du kan også utforske leverandører av arbeidskapital for å finansiere vekst i virksomheten din.