Forstå Forskjellen Mellom FICO-score og Kredittscore
Det er avgjørende å ha en god forståelse av FICO-score kontra kredittscore for å styre økonomien din effektivt. Dette gjelder spesielt når du søker om personlige lån, kredittkort eller boliglån. Å være på den «grønne siden» betyr å ha en sunn kredittprofil.
Det er viktig å merke seg at ingen enkelt kredittvurderingsbyrå leverer en universelt gyldig kredittscore. Långivere kontakter ulike byråer for å innhente kredittrapporter som grunnlag for deres beslutninger om utlån.
Kredittvurdering er en betydelig bransje med flere aktører, inkludert Experian, TransUnion og Equifax. Hvert byrå bruker sine egne modeller og metoder for å generere kredittrapporter. Denne artikkelen gir en grundig gjennomgang av de ulike kredittvurderingsmodellene, deres beregningsmetoder, og de viktigste forskjellene mellom dem. Dette vil gi deg den ultimate guiden i forståelsen av FICO-score vs. kredittscore.
Hva er en Kredittscore?
En kredittscore er et numerisk uttrykk for din økonomiske pålitelighet. Den reflekterer hvor ansvarlig du håndterer gjeld og kreditt. En høy kredittscore indikerer at du regelmessig betaler tilbake lån og kreditt i tide, mens en lav score kan indikere vanskeligheter med å møte dine økonomiske forpliktelser.
Kredittbyråer som Equifax, Experian og TransUnion samler inn data om privatpersoner og bedrifter under forskjellige kategorier for å beregne kredittscoren:
- Personlig informasjon som personnummer, navn og fødselsdato.
- Detaljer om lån, kredittkort og kredittlinjer.
- Offentlige registre, inkludert konkurser, rettsavgjørelser og pantsettelser.
- Tidligere kredittfilforespørsler fra bedrifter og enkeltpersoner.
De tre største kredittbyråene i USA benytter forskjellige modeller for å tildele en kredittscore. Derfor er det vanlig å finne avvik i kredittvurderinger for den samme personen eller bedriften fra forskjellige kilder.
Betydningen av Ulike Kredittpoengområder
En kredittscore under 350 indikerer at det ikke finnes noen kreditt historikk. I slike tilfeller er det anbefalt å kontakte en långiver for å etablere en personlig kredittkonto med en realistisk tilbakebetalingsplan.
En score mellom 300 og 579 signaliserer en svært svak kreditt historie, som kan skyldes gjentatte mislighold av betalinger. Det er mulig å forbedre en slik score ved å betale tilbake all gjeld, inkludert renter.
En kredittscore på 580 til 669 anses som akseptabel. Långivere kan tilby nye kredittkontoer, men med høyere renter.
En score på 670 til 739 rangeres som god. Likevel, det kan være vanskelig å få lån uten sikkerhet til konkurransedyktige renter.
Ved å betale alle regninger i tide, inkludert kredittkort, forsyninger, bilforsikring og husleie, er det mulig å oppnå en kredittscore på 740 til 799.
En kredittscore på 800 til 850 betyr at du er en lavrisikolåner uten anmerkninger i kredittkonto historikken. Du vil kvalifisere for de laveste rentene for kredittkontoer i USA.
Hva er en VantageScore?
VantageScore (300 til 850) ble etablert i 2016 av de tre store forbrukerkredittbyråene Experian, TransUnion og Equifax. Hensikten var å bryte monopolet som FICO-score hadde.
VantageScore er en viktig faktor i rapportering av kredittvurderinger og bidrar til at enkeltpersoner kan forbedre sine kredittpoengsum, når det er nødvendig.
Beregningsmetode for VantageScore
Kredittbyråer vurderer følgende data når de beregner en VantageScore:
- Betalingshistorikken for alle kredittkontoer, som utgjør 40% av vektingen.
- Type og alder på kredittkontoer, med 21% vekt.
- Kredittutnyttelses historikken din, med 20% vekting.
- Total saldo, som står for 11% av kredittscoren.
- Nylig søknadsaktivitet for kredittkontoer, med 5% vekt.
- Tilgjengelige kredittdata, som utgjør de resterende 3%.
Oversikt over VantageScore og Vurderinger
VantageScore versjon 4.0, kategoriserer kredittscorene slik:
| VantageScore Skala | Kredittvurdering | Betydning |
| 781-850 | Utmerket (Super Prime) | Lavest risiko, laveste rente |
| 661-780 | God (Prime) | Konkurransedyktige priser, visse restriksjoner kan forekomme |
| 601-660 | Akseptabel (Near Prime) | Ingen store mislighold, men høyere renter |
| 300-600 | Dårlig | De fleste store långivere vil avslå søknaden |
Hva er en FICO-score?
Omtrent 90% av amerikanske långivere benytter FICO-score modellen, som ble utviklet av Fair Isaac Corporation i 1989. FICO-poengsummen er en essensiell faktor ved vurdering av boliglånssøknader.
I tillegg til eiendom har modellen forskjellige versjoner for andre bransjer, som kredittkort og billån. Derfor kan FICO-poengsummen for en bransje være forskjellig fra en annen. FICO-poengsummen varierer fra 300 til 850.
Beregningen av en FICO-score
Fair Isaac Corporation bruker en egenutviklet beregningsmodell for å generere en FICO-score. Eksperter i bransjen mener følgende økonomiske data er av betydning:
- Rettidig betaling av forpliktelser, med en vekt på 35%.
- Gjeldende saldo, som utgjør 30% av poengsummen.
- Kredittalder, med en vekting på 15%.
- Mangfold av avdrags- og rullerende kredittkontoer (kredittmiks), med 10% vekt.
- Nylige søknader om kredittkontoer, som utgjør de siste 10%.
Oversikt over FICO-score og Vurderinger
FICO-poengskala kategoriseres slik:
| FICO Poengskala | Kredittvurdering |
| 800 til 850 | Eksepsjonell |
| 740 til 799 | Meget bra |
| 670 til 739 | God |
| 580 til 669 | Rimelig |
| 300 til 579 | Dårlig |
Ulike Versjoner av FICO-poeng
De tre store kredittbyråene i USA – TransUnion, Experian og Equifax – opererer på litt forskjellige måter, noe som resulterer i forskjellige FICO-versjoner. Disse versjonene er tilpasset ulike utlånsbransjer:
FICO 2
FICO Score 2 er spesielt utviklet for å sjekke kredittverdigheten din når du søker om boliglån, kredittkort og billån. Experian publiserer flere varianter av FICO 2, inkludert FICO Auto Score 2, FICO Bankcard Score 2 og FICO Score 2 (boliglån).
FICO 3
Kredittkortselskaper bruker FICO 3-poengkortet når de kontakter Experian for å vurdere kreditten din. Långiver vil enten godkjenne eller avslå søknaden basert på resultatet.
FICO 4
Långivere bruker FICO 4 for å vurdere boliglån, kredittkort og billånssøknader via TransUnion. Dette inkluderer varianter som FICO Auto Score 4, FICO Bankcard Score 4 og FICO Score 4.
FICO 5
Equifax publiserer tre typer FICO 5-poeng for billån, kredittkort og boliglån. Disse er FICO Auto Score 5, FICO Bankcard Score 5 og FICO Score 5.
FICO 8
FICO 8 er utbredt blant alle de tre store kredittbyråene. Det finnes også spesialiserte versjoner, som FICO Auto Score 8 og FICO Bankcard Score 8 for henholdsvis bil- og kredittkortbransjen.
FICO 9
Alle de tre store kredittbyråene publiserer FICO 9-poeng. FICO Score 9 er standard for de fleste utlånsbeslutninger, mens FICO Auto Score 9 er spesifikk for bilbransjen, og FICO Bankcard Score 9 for kredittkortsektoren.
Den Mest Brukte FICO-versjonen
FICO-score 8 og 9 er de mest brukte FICO-modellene i USA, ifølge Fair Isaac Corporation. Disse kredittvurderingstallene kreves av de fleste utlånssektorer.
FICO-score vs. VantageScore: Forskjeller
- VantageScore gir en helhetlig indikasjon på kreditthelsen din og gir tips for forbedring. FICO-poengsummen indikerer kun kredittscoren.
- VantageScore har fire kredittvurderingskategorier, mens FICO-score har fem.
- VantageScore og FICO-score legger vekt på forskjellige økonomiske faktorer for beregning av den endelige kredittscoren.
- Du kan kvalifisere deg for en VantageScore med en enkel kredittkonto, uansett alder. For en FICO-score må du ha en miks av kredittkontoer som kredittlinje, lån og kredittkort som er minst seks måneder gamle.
FICO-score vs. VantageScore: Den Mest Populære
FICO-score har vært i utlånssystemet lenger og har dermed større utbredelse. I tillegg godkjenner statlige verdipapiriseringsselskaper for boliglån som Freddie Mac og Fannie Mae kun FICO-poengsummen som avgjørende ved utstedelse av boliglån til privatpersoner.
Nå som du har fått en teoretisk forståelse av kredittscore, FICO-score og VantageScore, vil de følgende verktøyene hjelpe deg med å få ytterligere innsikt:
Experian
Experian er ledende innen finansiell dataanalyse og kredittvurdering for enkeltpersoner, bedrifter og fagfolk.
De tilbyr ulike tjenester for å muliggjøre rettferdig kredittdistribusjon. Noen av deres tjenester er:
- Gratis kredittrapporter og poengsum.
- Beskyttelse mot identitetstyveri for enkeltpersoner og familier.
- Gratis Dark Web Scan.
- En online markedsplass for bilforsikring, lån og kredittkort.
- Hjelp med FICO score vs. kreditt score
For å hjelpe forbrukere med kreditttvister og dårlig økonomisk styring, tilbyr Experian også kredittstøtte og opplæring.
myFICO
90% av amerikanske långivere bruker FICO-score for utbetaling av lån, billån, kredittkort og boliglån. Morselskapet FICO har en forbrukerdivisjon kalt myFICO.
Med mobil- og nettappen kan du sammenligne kredittrapporteringsmodeller fra TransUnion, Equifax, Experian, 3-byrås kredittrapport og FICO side om side. Dette gir deg god oversikt over din personlige FICO-score og kredittscore.
myFICO hjelper deg også med å gjenopprette etter identitetstyveri, varsler om endringer i kredittpoeng i sanntid og oppdager identitetstyveri på forhånd. Tjenestene er tilgjengelige med forskjellige betalte abonnementsplaner.
WalletHub
WalletHub er et annet nettbasert verktøy for kredittrapporter, kredittpoeng og kredittkort. De fleste av deres tjenester er gratis for både enkeltpersoner og bedrifter.
En av de smarte funksjonene i dette verktøyet er at du kan generere kredittscore selv uten å ha et kredittkort. Din personlige lommebok viser også data om kredittforbedring, WalletScore, 24/7 kredittovervåking og fullstendige kredittrapporter.
Du kan også få innsikt i ulike kredittkort før du søker, og WalletHub fungerer som en one-stop-shop for kredittforetak, kredittforeninger, forhåndsbetalte kort, banktjenester, eiendomsmeglere og mer.
CreditWise: Capital One
Enten du er en bedrift, profesjonell eller en enkeltperson som vil overvåke kredittvurderinger gratis, kan du prøve CreditWise fra Capital One. Verktøyet er tilgjengelig via nettlesere og på Android- og iOS-enheter.
Det hjelper deg først og fremst med å administrere og forstå din VantageScore-kredittvurdering. Hvis du foretrekker VantageScore, kan du registrere deg for CreditWise.
Slik Forbedrer Du Kredittscoren Din
En lav kredittscore kan påvirke mange aspekter av livet ditt negativt. Du kan få problemer med å finne leiebolig, og forsikringsselskaper og arbeidsgivere kan være mindre villige til å jobbe med deg.
Negative elementer eller maskinfeil kan også påvirke poengsummen. Det kan derfor være nyttig å søke hjelp fra eksperter innen FICO-, VantageScore- eller kredittscore. For eksempel kan Kredittproffene være en god ressurs.
De tilbyr konkurransedyktige priser på kredittreparasjon, finansielle verktøy og utgiftsovervåkingsprogrammer som beskytter deg mot forsinkelsesgebyrer og identitetstyveri.
Avsluttende Ord
Denne omfattende artikkelen om FICO-score vs. kredittscore gir deg en forståelse av de mest brukte kredittvurderingsmodellene. Dette er essensielt for å forstå hvordan kredittkort-, boliglåns- og lånebyråer vurderer din kredittverdighet.
Du kan også være interessert i å lære mer om de beste Excel-malene for personlig økonomi, som er tilgjengelige gratis for effektiv økonomistyring.